¿Cómo cambiará el seguro de Autos con la llegada del coche autónomo?: “El automóvil va a cambiar más en los próximos 10 años que en los 100 anteriores”. Esta frase, en boca de Carlos Ghosn, presidente de la Alianza Renault-Nissan, nos pone sobre la pista del impacto que tendrá sobre el sector automovilístico dos tecnologías, la del coche eléctrico y, sobre todo, la del coche autónomo. Dejaremos para otra ocasión los avances en la primera de ellas y nos centraremos en la segunda por el impacto que tendrá en nuestro sector.
¿Qué es un coche autónomo?
Lo primero es definir qué se entiende por coche autónomo. La SAE (Society of Automotive Engineers) ha dividido en seis niveles la capacidad de conducción autónoma de un vehículo, que determinan cómo de avanzada es la tecnología de los coches autónomas.
- Nivel 0: sin automatización. Todas las tareas de conducción están en manos del conductor.
- Nivel 1: conducción asistida. El automóvil incluye sistemas como el control de crucero o la tecnología para mantener el coche en el carril.
- Nivel 2: conducción parcialmente automatizada. Algunas de las tareas son asumidas por el sistema, pero el conductor debe supervisarlas por si el coche no responde adecuadamente. En este nivel es obligatorio que el sistema se desactive cuando el conductor tome el control.
- Nivel 3: conducción automatizada condicionada. Aunque no es necesaria la supervisión constante, el conductor debe estar en una posición adecuada para tomar el control si fuera preciso.
- Nivel 4: conducción altamente automatizada. El sistema de conducción automatizada desarrolla todas las tareas de la conducción, incluso si el conductor no responde a la petición de intervención por parte del sistema. En este caso, el coche puede circular sin supervisión por áreas acotadas en las que el sistema cuenta con suficiente información previa.
- Nivel 5: conducción plenamente automatizada. Estamos ante el verdadero coche autónomo que puede circular por cualquier carretera o ciudad, ya que desarrolla todas las tareas de conducción bajo todas las circunstancias de la vía y ambientales.
¿Cuándo circularán los coches autónomos por nuestras carreteras?
El Stevens Institute of Technology pronostica que 23 millones vehículos totalmente autónomos recorrerán las carreteras de EE.UU. en 2035. Los estudios del Deutsche Bank Research creen que esta tecnología no prevalecerá antes de 2040. ¿Y en España?
En nuestro país vivimos entre el optimismo de quienes aseguran que el coche autónomo será ya una realidad en nuestras autopistas en 2020 y que pocos años después, entre 2023 y 2025, ya recorrerá nuestras calles y la cautela de quienes prevén que tardaremos entre 10 y 15 años en ver autonomía plena en los vehículos y solo para entornos muy específicos.
De momento, nuestro país se ha unido a ‘C-Roads’, un proyecto europeo impulsado y cofinanciado al 50 % por la Unión Europea con el que se pretende asentar las bases del uso de los sistemas inteligentes de transporte cooperativo y sistemas de conducción autónoma. Además, la Dirección General de Tráfico (DGT) se ha unido a Mobileye,, del grupo Intel, para poner en marcha el proyecto ‘Autonomous Ready Spain’, con el que pretenden “allanar el camino” hacia el coche autónomo.
El primer paso es que Barcelona pase a ser la primera ciudad que forme parte de este proyecto. Cinco mil vehículos equipados con Mobileye 8 Connect recopilarán en tiempo real datos sobre las calles e infraestructuras de la ciudad, lo que servirá para crear mapas de alta definición basados en crowdsourcing a través de Road Experience Management (REM) de Mobileye. Estos datos serán vitales para preparar un mapa específico que facilite la conducción autónoma en la ciudad.
Si en el ámbito de las infraestructuras se están dando pasos, también en el ámbito legislativo. En noviembre de 2015, la DGT estableció el marco normativo para realizar pruebas o ensayos de investigación realizados con este tipo de vehículos autónomos en vías abiertas al tráfico. Con esta iniciativa, recordaba entonces Tráfico, España se situaba “entre los primeros países que apuestan por el desarrollo de este tipo de tecnología, definiendo un marco de pruebas estable que pueda permitir, fomentar y atraer la realización de pruebas de vehículos de conducción automatizada que mejoren la movilidad haciéndola más segura y sostenible”.
Repercusión en el seguro de Autos
¿Cómo afectará el auge de esta tecnología al seguro de Automóviles? Si tenemos en cuenta que la DGT afirma que nueve de cada diez accidentes están producidos por la intervención del factor humano (exceso de velocidad, infracción de las normas de tráfico, conducción bajo los efectos del alcohol, cansancio y despistes al volante), lo lógico es pensar que al eliminar en parte o totalmente el factor humano se desplazará la responsabilidad civil del conductor hacia el propietario y el fabricante del vehículo o de los dispositivos tecnológicos que lo integran, incluidos los algoritmos.
Como explican los abogados Javier Simón y Miguel Relaño de Clyde Abogados, S.L.P., “probablemente, las mayores dificultades para regular el régimen de responsabilidad y aseguramiento se darán en aquellos casos en que el grado de autonomía no sea pleno y el conductor siga estando detrás del volante con capacidades de control. Tal sería el caso de los niveles 1, 2 y 3”. En cambio, adelantan, en el caso de los niveles 4 y 5, “se plantean otro tipo de problemas, como el llamado algoritmo de vida, por el hecho de dejar en manos de una máquina la decisión de qué vida priorizar en caso de que el accidente sea inminente”.
En el caso de Alemania, ha sido el Estado quien ha ofrecido una solución a esta última situación, , al aprobar el que es considerado como primer código ético del mundo para vehículos autónomos. Desarrollado por comisión de 14 expertos, ha establecido las bases éticas sobre las que se sentará la regulación de responsabilidades en caso de accidente. Así, ha determinado que la protección de las personas y de la vida humana está por encima de la protección de las cosas y que la responsabilidad debe recaer en quien lo utiliza o en quien lo programa. Además, establece que los vehículos deberán ir equipados con unas “cajas negras”.
Cambio en el seguro de Autos
Todos estos cambios configuran una nueva realidad para el seguro de Automóviles que cambiará sustancialmente. ¿Cómo? Si se desplaza la responsabilidad de la siniestralidad del conductor a terceros y, además, la siniestralidad baja, es previsible una bajada global de las primas. ¿Hasta qué nivel? Volvamos a EE.UU. Según los modelos generados por el propio instituto tecnológico el Stevens Institute of Technology y la consultora Accenture, la repercusión comenzará a ser evidente a partir de 2026 y ya en 2035 la caída de primas en el ramo de Autos alcanzaría el 12,5%. Esa es la mala noticia. La buena, destaca este mismo estudio, es que será compensada por otras líneas de seguros: ciberseguros, seguros de responsabilidad civil por producto defectuoso y seguros de responsabilidad civil de las infraestructuras.
Ciberseguros. Los coches autónomos son, cada vez más, un buen ejemplo de IoT sobre ruedas. Equipos informáticos conectados a redes que pueden quedar en manos de delincuentes y, por lo tanto, la cobertura frente a ramsomware, ciberdelitos o uso indebido de la información puede ser tan importante en un seguro de Autos como lo es ahora la asistencia en viaje. No, no estamos hablando de una película de ciencia ficción: ya ha pasado. El experto en ciberseguridad Chema Alonso lo cuenta con todo detalle en su blog ‘Un informático en el lado del mal’.
Seguros de responsabilidad civil por producto defectuoso. Otra oportunidad de crecimiento para el seguro es la cobertura de los fallos relacionados con el software, con los algoritmos.
Seguros de infraestructuras. La infraestructura tecnológica que ayuda al tráfico y al pilotaje autónomo (servicios en la nube que pueden funcionar mal, sobrecargarse o sufrir interrupciones por factores externos; los sensores y las señales viales, la comunicación…) es susceptible de asegurar.
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